Аннотация. В данной статье рассматриваются вопросы депозитной политики банков второго уровня. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности. Основное внимание уделено определению критериев, целей и задач.
Ключевые слова: банки, активные и пассивные операции, депозитная политика.
Банки второго уровня – центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой грамотной деятельности банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.
Банк – универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.
Банки осуществляют активные и пассивные операции. Эти операции подобны двум противоположным сторонам диалектического единства. Без пассивных операций невозможны активные операции, а без активных операций становятся бессмысленными пассивные. Но все без исключения проводимые банковские операции преследуют одну цель - увеличение доходов и сокращение расходов [1].
Управление активами АО «Альянс Банк» - это пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств, то есть это распределение на наличные деньги, инвестиции, займы и другие активы.
Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.
Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:
- получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;
- гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;
- согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;
- развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:
- Исходя из категории вкладчиков:
- депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
- депозиты физических лиц.
- По экономическому содержанию:
- с учетом категорий вкладчиков;
- по формам изъятия;
- по порядку использования хранимых средств.
- По форме изъятия средств:
- срочные депозиты;
- депозиты до востребования;
- сберегательные вклады населения.
Одним из источников мобилизации массовых инвестиций является банковская депозитная система [2]. Эффективная организация депозитных операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирование денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных операций банка, расширения предоставляемых вкладчикам услуг, поскольку депозиты являются одним из основных источников заемных ликвидных средств банка.
Развитие депозитных операций до уровня мировых стандартов происходит постепенно по мере создания в Казахстане экономических условий, присущих рыночной экономике. Такими условиями являются акционирование и коммерциализация деятельности банков, полноценное функционирование двухуровневой банковской системы, обеспечение правовой защиты интересов вкладчиков, внедрения принципиально новых методов регулирования и контроля за денежным оборотом и денежной массой.
Объем депозитов, привлеченных банками второго уровня, во многом зависит от депозитной политики банка. Конечно, в процессе привлечения не последнее место отводится бренду финансового учреждения и его репутации.
В настоящее время исследование депозитных операций коммерческих банков продиктовано необходимостью привлечения сбережений населения, как основного источника внутренних инвестиций в экономику Казахстана. В республике по привлечению сбережений населения продолжают доминировать банки. Наше государство, нуждаясь в огромных инвестициях, еще не полностью использует внутренние инвестиционные возможности. Поэтому особенно важным представляется укрепление стабильности банковской и финансовой системы страны в целом [3].
Развитие рынка капитала невозможно без развертывания взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Денежные сбережения населения выступают, как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также относительного снижения текущего потребительского спроса. В той мере, в какой население сберегает, т.е. воздерживается от текущего потребления, общество может направлять свои ресурсы на капитальные вложения в развитие производства.
Наличие множества форм сбережений позволяет владельцу накоплений выбрать наиболее приемлемый для себя способ, который бы отвечал трем основным критериям: ликвидности, безопасности и норме дохода.
АО «Альянс Банк» является участником системы обязательного гарантирования (страхования) депозитов физических лиц.
Вклады, размещенные в АО «Альянс Банк», застрахованы в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Размер гарантийного возмещения – до 5 000 000 тенге.
Таким образом, депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банками за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.
Депозитная политика – это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.
В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки их хранения, основные правила совершения операций и другие условия.
Основными элементами депозитной политики являются:
- определение целей задач банка в данной области;
- разработка правил совершения операций по вкладам;
- определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения;
- разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам;
- определение режима пользования счетом.
Наиболее важными элементами депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков их хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы [4].
В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.
Депозитная политика должна тесно увязываться с кредитной политикой банка. Что касается депозитного рынка, то на конец сентября текущего года общий объем депозитной базы превысил 7 трлн тенге. Главная роль здесь принадлежит корпоративным вкладам. В целом, с начала года сбережения граждан в тенге увеличились на 255,474 млрд тенге или на 22,9%, юридических лиц – 633,691 млрд тенге или на 17,7%. Казахстанский рынок депозитов в целом демонстрирует положительную динамику. Скорее всего она сохранится и в ближайшем будущем, во всяком случае, если правительство не будет делать резких шагов по выводу их из банков крупных депозитов госкомпаний.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
- Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 20.02.2009 г.).
- Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 «О национальном Банке Республики Казахстан».
- Годовой отчет АО «АТФ - Банк» по состоянию на 01.01.2008 г.
- Сейткасимова Г.С. Банковское дело. – Алматы, 2006. – 346 с.