Историко-теоретические аспекты развития законодательства о страховании

На сегодняшний день исследования в обла­сти страхования в нашем государстве являются актуальными и значимыми. Это обусловлено ря­дом причин. К их числу можно отнести возрас­тающую роль и значение страхования в жизни общества и, как следствие, развитие отечествен­ного страхового рынка, который стремительно охватывает многие сферы человеческой жизни. Дальнейшее успешное развитие страхового рын­ка в Казахстане зависит от наличия адекватной системы страхования в государстве, правовых методов и принципов регулирования страховой деятельности, а также наличия необходимой нормативной правовой базы.

Страхование как правовой институт граж­данского права имеет древние корни, опосредуя определенные общественно-экономические от­ношения, суть которых заключается в возмеще­нии ущерба от стихийных и других чрезвычай­ных случаев на основе солидарного распределе­ния его между всеми заинтересованными в этом субъектов.

Страхование стало формироваться уже в пе­риод разложения первобытнообщинного строя, когда возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности, развитие товарно-денежных отношений породило опасе­ние, «страх» владельцев имущества за его со­хранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, по­жарами, грабежами и другими непредвиденны­ми опасностями.

Так, например, прообразом страховых отно­шений в мусульманском мире является инсти­тут «дийа» и «закят». Мусульманские правове­ды не отрицают деликтный характер института «дийа», равно, как и тот факт, что закят является, прежде всего, налогом в пользу неимущих. Од­нако, это, по их мнению, не мешало дийе и за-кяту выполнять дополнительную функцию вза­имного страхования.

Еще как пример можно рассматривать одну из книг Талмуда (древний Израиль). В ней были изложены правила страхования, разрешавшие погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое» (членами товарищества). Таким обра­зом, правилами определены отношения взаим­ного страхования, в котором получение прибыли не ставилось целью.

Заключение подобных соглашений между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в ре­зультате нападения разбойников, падежа вер­блюдов, краж предусмотрены в законах царя Ва­вилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) [1].

Принципы взаимного страхования при кора­блекрушении были заложены в правовом акте в Древней Греции на острове Родос в 916 г. [2].

В Древнем Риме взаимное страхование так­же применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединя­ли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.).

Таким образом, первоначально страхование представляло собой коллективную взаимопо­мощь, которая обеспечивалась взаимными обя­зательствами.

В дальнейшем страхование развивалось бла­годаря пониманию двух важнейших экономиче­ских принципов:

• неблагоприятные, разрушительные собы­тия имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, затрагивая не всех вла­дельце имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Очевидно, с этим связано введение понятия «страховой слу­чай»;
• число заинтересованных субъектов часто бывает больше числа пострадавших от различ­ных опасностей. В связи с этим, чем большее количество лиц участвует в солидарной расклад­ке ущерба, тем меньшая доля вкладываемых средств приходится на каждого участника [3].

Первоначально страхование осуществлялось в натуральной форме. С развитием товарно-де­нежных отношений «страховой запас» стал соз­даваться в денежной форме и до наступления страхового случая как «страховой фонд».

Следующая форма страхования формирова­лась как гильдийско-цеховая. Наиболее распро­страненным видом гильдии был союз купцов, которые объединялись в гильдии для солидар­ной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов.

В средние века гильдии становятся в основ­ном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам по­собия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Таким образом, в Западной Европе стали разграничиваться личное стра­хование (на случай болезни, смерти) и имуще­ственное страхование (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.) [4].

В 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреж­дена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Так страхо­вание стало формироваться на профессиональ­ной основе.

В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммер­ческий характер, так как целью его становится получение прибыли.

В юридической литературе выделяют три этапа развития страховых отношений [5].

1)  Первый этап с середины XIV века и до конца XVII столетия соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора.
Среди страховых операций преобладало транспортное, в первую очередь морское страхование.

Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требо­вало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев [6].

Кстати, в качестве исторического казуса при­водится пример о том, что первый автомобиль был застрахован у Ллойда в 1901 г. по полису морского страхования. Автомобили в это время были совершенно новым видом транспорта, ни­каких специальных полисов или условий стра­хования тогда для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на осно­вании того, что это был корабль, но выполняю­щий навигацию по суше [7].

2)  Второй этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и характеризуется появлени­ем и развитием специализированных страховых обществ. С конца XVII века появляются новые виды страхования.

Помимо морского страхования начинает раз­виваться страхование от огня. После большого пожара в Лондоне в 1666 г., в котором погибло 70 000 человек, и было уничтожено 13 200 до­мов, был учрежден «Огневой офис», осущест­влявший страхование домов и других сооруже­ний [8].

В Голландии уже в 1665 г. существовал та­бель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска.

В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечно­стей.

Страхование от несчастных случаев и болез­ней продолжало развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах.

В середине XVIII века также в Англии воз­никает страхование жизни.

В конце XVIII века появляется сельскохозяй­ственное страхование.

В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности [8].

С развитием машинного производства в се­редине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие стра­ховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности. К первому классу относи­лись учителя, а к последнему, самому опасному, рабочие, занимающиеся производством взрыв­чатки. В 1871 г. в Германии был принят импер­ский Закон о гражданской ответственности рабо­тодателей [9].

3) Третий этап начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время. Он становится формой крупного предприниматель­ства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Ав­стрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе [10].

Система страхования в СССР являлась госу­дарственной, при этом страхование осуществля­лось инспекциями государственного страхова­ния. Развитие страхования в советский период характеризуется постепенным переходом от обя­зательности страхования имущества (1921 год, обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности) до пре­кращения обязательного страхования государ­ственного жилого фонда (1956 г.), расширения обязательного страхования имущества колхозов и совхозов за счет введения обязательного стра­хования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху (1968-1974 гг.).

Страховое законодательство суверенного Ка­захстана также достаточно бурно развивается, что подтверждается принятием ряда законов о различных видах страхования [11].

Государственная программа развития стра­хования в Республики Казахстан на 2000 - 2002 годы, утвержденная Указом Президента Респу­блики Казахстан от 27.11.2000 г. №№ 491, дала тол­чок для значительного обновления законодатель­ства базы в области страхования. Были введены новые виды страхования, в частности, граждан­ско-правовой ответственности аудиторских ор­ганизаций [12], туроператора и турагента [13].

Анализ становления и развития страхования в целом и в Республике Казахстан в частности позволяет обозначить некоторые проблемы ин­ститута страхования в нашем государстве на се­годняшний день.

1) Более четкое определение законодателем круга субъектов либо сфер деятельности обяза­тельного страхования.

Так, в настоящее время установлены следую­щие классы обязательного страхования:

• - для субъектов, деятельность которых связа­на с повышенной опасностью для окружающих. Сюда следует отнести страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транс­портных средств, перевозчиков перед пассажи­рами, а также владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам (ст. 5 Закона РК «Об обязатель­ном страховании гражданско-правовой ответ­ственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам» [14], Закон РК «О промышлен­ной безопасности на опасных производственных объектах» [15]);
• - страхование в сфере трудовой деятельности (обязательное социальное страхование ответ­ственности работодателей или самостоятельно занятых лиц);
• -   страхование гражданско-правовой ответ­ственности субъектов ГПО по профессиональ­ному признаку (частных нотариусов, туропера­торов, аудиторов).

Определение круга субъектов по профессио­нальному признаку должно подчиняться каким-то определенным логическим критериям.

Так, п. 12) ст. 1 Закона Республики Казахстан «Об обязательном социальном страховании» в качестве самостоятельно занятых лиц указыва­ет индивидуального предпринимателя, частного нотариуса, частного судебного исполнителя, ад­воката, а также главу и совершеннолетних чле­нов крестьянского или фермерского хозяйства[16].

Адвокаты и частные судебные исполнители занимаются деятельностью в правовой сфере на­ряду с нотариусами, при этом частные судебные исполнители занимаются принудительным ис­полнением судебных актов. Однако обязатель­ное страхование гражданско-правовой ответ­ственности на сегодня из указанных субъектов предусмотрено только в отношении частных но­тариусов [17]. Критерий выделения частных но­тариусов из круга указанных субъектов неясен.

Так, анализ судебной практики позволяет от­метить, что, например, в Северо-Казахстанской области за все время действия Закона Республи­ки Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов» не рассматривалось ни одного су­дебного дела по привлечению частных нотари­усов к гражданско-правовой ответственности, предусмотренной данным законом. А вот попыт­ки привлечь к ответственности адвокатов, ока­завших некачественные юридические услуги, имелись. Указанное обстоятельство, дает повод задуматься над правильностью позиции законо­дателя, установившего гражданско-правовую от­ветственность только частных нотариусов среди указанных субъектов.

Думается, что законодатель должен вырабо­тать четкие единые критерии определения субъ­ектов, чья гражданско-правовая ответственность при осуществлении профессиональной деятель­ности должна страховаться в обязательном по­рядке.

2) Имеется необходимость уточнить объекты страхования.

Так, в настоящее время обязательному стра­хованию подлежит гражданско-правовая ответ­ственность владельцев транспортных средств.

Пункт 1.2 Правил дорожного движения Ре­спублики Казахстан, утвержденных постанов­лением Правительства Республики Казахстан от 25.11.1997 г. N 1650, определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или обору­дования, установленного на нем.

Согласно Правилам государственной реги­страции и учета отдельных видов транспортных средств, утвержденным приказом Министра вну­тренних дел Республики Казахстан от 26.02.2010 г. N 90, государственной регистрации подлежат только отдельные транспортные средства в соот­ветствии с п. 3 ст. 18 Закона Республики Казах­стан «О безопасности дорожного движения».

На сегодняшний день, государственной ре­гистрации подлежат следующие виды механиче­ских транспортных средств и прицепов:

• легковые, грузовые автомобили и автобусы, включая изготовленные на их базе специальные автомобили;
• мотоциклы и мотороллеры;
• прицепы, предназначенные для движения в составе с автомобилями;
• легковые, грузовые автомобили и автобу­сы, включая изготовленные на их шасси специ­альные автомобили, мотоциклы и мотороллеры, прицепы, предназначенные для движения в со­ставе с автомобилями, зарегистрированные в других государствах и ввезенные на территорию Республики Казахстан на срок более двух меся­цев [18].

Однако мопеды, скутеры и велосипеды с под­весным мотором не регистрируются в органах дорожной полиции. Соответственно, владельцы данных видов транспортных средств не страху­ют свою гражданско-правовую ответственность, хотя участвуют в дорожном движении и также могут представлять повышенную опасность для окружающих.

Какими должны быть критерии определения транспортных средств, подлежащих регистра­ции, и обязательности страхования граждан­ско-правовой ответственности их владельцев: предельная скорость, объем двигателя или отне­сение к источнику повышенной опасности - это также следует определить точнее. Первые два критерия носят технический характер, а послед­ний критерий - правовой.

Только продуманный и единообразный, ло­гически понятный и оправданный подход зако­нодателя к определению субъектов и объектов страхования может обеспечить реальную защиту прав и интересов граждан и организаций посред­ством института страхования.

Литература

1. Белоусов Д. Страховое право:needlib.com/bibl/index.php?page=9&Id=61032;
2. Куанова И. История развития законода­тельства о страховании:
3. pravo.vuzlib.net/book_z869_ page_5.html;
4.  Развитие страхового дела в РК: semestr.kz/rusref/25/592-razvitie-strahovogo-dela-v-rk.html.
5. История страхования:  osagoonline.ru/messages/history.
6. ЭнциклопедияКругосвет:krugosvet.ru/enc/gumanitarnye_nauki/ ekonomika_i_pravo/STRAHOVANIE.html.
7. Страхование от несчастных случаев:nasko-life.ru/services/disability-insurance. ^php.
8. Британский страховой дом:http://bihouse. ru/corporate/property/auto/.
9. Изисториистрахования:http://tristar.com. ua/1/doc/bolee_podrobnaia_istoriia_strahovaniia. html.
10. Все о страховании:strahovkavsem. com/2012/08/blog-post_29.html.
11. История страхования. Лекции:gendocs.ru/v7143 %8F?page=7
12. Закон Республики Казахстан от 03.07.1992 г. «О страховании в Республике Казахстан»; Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 03.10.1995 г.; Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 03.10.1995 г. «О страховании»; Закон Респу­блики Казахстан от 18.07.1996 г. «Об обязатель­ном социальном страховании» и др.
13.  Закон Республики Казахстан от 13.06.2003 г. № 440 «Об обязательном страховании граждан­ско-правовой ответственности аудиторских ор­ганизаций». Казахстанская правда от 18.06.2003 г. № 176.
14. Закон Республики Казахстан от 31.12.2003 г. № 513 «Об обязательном страховании граж­данско-правовой ответственности туроператора и турагента». Ведомости Парламента Республи­ки Казахстан, 2003 г., № 24, ст.179.
15. Закон Республики Казахстан от 07.07.2004 г. № 580. Ведомости Парламента Республики Ка­захстан, 2004 г., № 16, ст.94.
16. Закон Республики Казахстан от 03.04.2002 г. № 314. Ведомости Парламента Республики Ка­захстан, 2002 г., № 7-8, ст.77.
17. Закон Республики Казахстан от 25.04.2003 г. № 405. Ведомости Парламента Республики Ка­захстан, 2003 г., № 9, ст.41.
18. Закон Республики Казахстан от 11.06.2003 г. № 435 «Об обязательном страховании граж­данско-правовой ответственности частных но­тариусов». Казахстанская правда от 14.06.2003 г. № 172-173.
19. Закон Республики Казахстан от 15.07.1996 г. № 29. Ведомости Парламента Республики Ка­захстан, 1996 г., № 14, ст. 273.