Различают два понятия кредитной системы – в широком и узком смысле.
- В широком смысле - совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, форм кредита и кредитных учреждений.
- В узком смысле - совокупность или система специализированных финансово-кредитных институтов.
Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала и включает разные формы кредита.
Второе означает, что кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и населению.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают экономические отношения, которые можно отнести также к кредитным.
Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой степени необходимы как для хозяйствующего субъекта, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения - предоставление кредита.
Актуальность темы кредитная система Республики Казахстан определяется необходимостью стабильного функционирования кредитной системы.
Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Рост требования рынка становится вопрос о развития и совершенствования кредитной системы Казахстана. Кредитная система является одной из самых важных структур в экономике Казахстана. В современных условиях кредитной системы структура, которой резко усилилась.
В кредитной системе появились новые финансовые учреждения, кредитные институты. Кредитные учреждения совершает путь к динамичной основанной на формах кредитной системе ориентируясь на получения дохода.
Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществлять переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективностью производства. Кредитная система в данный момент достаточна изучаема. Развитие и совершенствования кредитной системы Казахстана изучается учеными-экономистами, такими как Калиева Г.Т., Бекболатова Ж.К., Калестников В.И., Миркин Я.М., Сейткасимов Г.С., а также в журналах "Финансы Кредит", "Банки Казахстана", "Мир финансов" где рассматриваются решения и проблемы, а также публикуются законы Президента Республики Казахстан. Создание устойчивой и эффективной кредитной системы - одна из важнейших задач реформирования экономики Казахстана.
Создание Европейского Союза (ЕС) потребовало более тесной координации денежно- кредитной и валютной политики этих государств и создания коллективного механизма валютного регулирования, во-первых, с целью минимизации транзакционных издержек в процессе взаимного торгово-экономического сотрудничества и, во-вторых, для повышения эффективности выполнения деньгами на территории интегрируемого экономического пространства функций меры стоимости, средства обращения и средства платежа.
Обеспечение необходимых условий перехода к единой денежно-кредитной и валютной политике и единой валюте на основе сращивания национальных хозяйственных комплексов происходит в соответствии с определенными объективными закономерностями. При этом наряду с общими закономерностями валютной интеграции, на каждой стадии действуют свои специфические закономерности. В современных условиях валютная интеграция, осуществляемая на основе единой европейской валюты, создает мощный стимул дальнейшему социально-экономическому единению стран ЕС. Она ускоряет процессы движения капиталов, делает банковско-кредитную систему более мобильной и эффективной. Особо сильное влияние валютная интеграция в ЕС оказывает на банковскую систему стран- участниц. Здесь можно выделить такие последствия:
- более четкое разделение сфер обслуживания между денежными системами различных типов;
- изменение роли доминанты денежно-кредитной системы — Центрального банка;
- осуществление совместной борьбы с банковскими рисками на базе стандартизации методов распознавания факторов риска, их систематического нормированного учета, анализа, контроля и прогнозирования.
Структура банковских систем стран зоны евро начала меняться уже в первой половине 90-х гг. XX в. Эти изменения происходили не только под воздействием формирования общей валюты, но и под влиянием процессов глобализации экономики. К основным направлениям изменений в банковских системах стран зоны евро можно отнести следующие:
- унификация требований к участникам кредитно-финансового рынка;
- унификация методов регулирования коммерческих банков и других участников кредитно- финансового рынка;
- унификация отчетности и форм применяемых документов;
- унификация условий деятельности коммерческих банков разных стран;
Рост капитализации европейских банков и увеличение потоков наличности создают благоприятные условия для развития операций по слиянию и поглощению банков. Анализ операций по слиянию и поглощению банков, осуществленный за пять последних лет в европейских странах, позволяет прийти к следующим выводам.
Реструктуризация банковских систем в европейских странах имела в основном «оборонительный» характер, т.е. была направлена скорее на предотвращение угроз, связанных с дерегулированием финансовой сферы и глобализацией, а не на использование открывающихся при этом возможностей.
Укрепление позиций банков на национальных рынках в большинстве европейских стран неизбежно требует усиления интернационализации их деятельности
Международная деятельность европейских банков ориентируется и в том числе на США и быстро развивающиеся страны Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки и Юго- Восточной Азии.
Одним из факторов, затрудняющих формирование единой «банковской Европы», является недостаточность развития правовых норм регулирования банковских систем и финансовых рынков. Европейский центральный банк, стремящийся проводить операции во всех европейских странах, вынужден сталкиваться с тридцатью национальными законодательствами и органами банковского регулирования. В таких условиях особенно трудно приходится розничным банкам, деятельность которых подвержена наиболее жесткому регулированию.
В настоящее время европейские банки представляют собой многофункциональные учреждения, которые осуществляют разные типы деятельности в самых различных сочетаниях. При этом перспективы интернационализации для одних видов деятельности более благоприятны, чем для других видов. По техническим и иным причинам (в том числе связанным с менее жестким регулированием таких банков) оптовые банки могут легче проводить международные операции по слиянию и поглощению, в то же время розничные банки сталкиваются со значительными трудностями при проведении таких операций.
В условиях глобализации она все более обращена в мировое хозяйство. Для того, чтобы соответствовать новым реалиям, европейские банки ведут работу по повышению эффективности деятельности, увеличению капитальной базы, расширению финансового инструментария, укреплению ликвидности, концентрации банковского капитала.
Важной чертой развития европейских банков последних лет является лидерство сравнительно небольших банков по доле зарубежных активов, а также по доле прибыли, полученной за рубежом. Их лидерство, кроме всего прочего, объясняется стратегией, направленной на развитие деятельности за пределами национального рынка.
Такая стратегия связана с тем, что эти банки не обладают конкурентными преимуществами по сравнению с банками-гигантами для развития внутри страны. Ярким примером является деятельность австрийских банков в странах Центральной и Восточной Европы. Стремительное наступление австрийских банков (Райффайзен Банк, Банк Австрия Кредитанштальт и Эрсте Банк) в странах Центральной и восточной Европы объясняется относительной слабостью их на рынке ЕС, где они не могут составить конкуренцию банковским гигантам (Дойче Банк, Эйч Эс Би Си, Ю Би Эс, Сосьете Женераль и др.).
В рамках ЕС в последние годы ведется большая работа по формированию единого финансового пространства, в котором банки, инвестиционные фонды, финансовые компании могли бы свободно продавать свои услуги и продукты. Одной из мер по углублению и расширению банковско-финансовой интеграции явилась реализация Плана действий по развитию финансовых услуг (Financial Services Action Plan — FSAP).
Он был принят в декабре 1998 г. в Вене министрами экономики и финансов ЕС, и был рассчитан на пять лет (2000—2005 гг.). Кредитно-денежная политика, проводимая центральным банком как орудие государственного регулирования экономики имеет свои слабые и сильные стороны. К числу последних, например, относят и дилемму целей кредитной политики, возникающую вследствие невозможности для руководящих учреждений стабилизировать одновременно и денежное предложение, и процентную ставку.
Вышесказанное позволяет сделать вывод, что правильное применение указанных рычагов для улучшения экономической ситуации в стране реально лишь при точном планировании и прогнозировании влияния кредитной политики ЦБ на внутригосударственную деловую активность.
В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.
Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществить переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.
Литература:
- Ильясов, А.А. Денежно-кредитная политика : Учебное пособие. - Алматы: Экономика,
- Курманкулова, С.Д. Денежно-кредитная политика в Республике Казахстан // Вестник Таразского государственного педагогического института. -
- Жоламанова, М.Т. Денежно-кредитная политика. - Алматы: КазНТУ,
- Шегебаев, Р., Балтабаев, А.М. Денежно-кредитная политика национального банка Республики Казахстан: проблемы и пути минимизации возникющих рисков в банковской системе // Молодежь и наука в современном мире: Материалы 2-ой республиканской научно-практической конференции. Ч.- Талдыкорган,
- Бордоусов, О.В. Денежно-кредитная политика Республики Казахстан // Вестник КазГУ. Сер. Экономическая. -
- Денежно-кредитное регулирование в экономике. - Караганда: Изд-во КарГУ,