Уделяя большое внимание инновационным технологиям и качественному сервису, казахстанские банки стараются сделать пластиковые карточки основным платѐжным средством. Однако именно наличные деньги остаются главным способом расчѐта при осуществлении розничных платежей.
Развитие рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах[1].
На сегодняшний день, рынок банковских карт в Казахстане, показывает положительную динамику по количеству обращения пластиковых карточек и продолжает демонстрировать рост, по отношению к предыдущим годам. Данный вид банковского продукта является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов казахстанского финансового рынка. Данный вид услуг представлен в достаточно широком ассортименте и объеме разнообразных карточных программ. В развитии рынка банковских пластиковых карт в Казахстане на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции. Во-первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных. Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов Республики Казахстан влияет на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Астану, Алматы и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая, по определению, должна быть всеобщей. В-третьих, казахстанские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных банков, что отрица- тельно сказывается на их доходности[2].
На сегодняшний день, в казахстанской практике расчетно-дебетовые карты, которые эмитируются в рамках зарплатных проектов, являются наиболее распространенными. Однако, данный вид услуг не приносит больших доходов, как банкам, так и клиентам. В условиях конкуренции это малая доля розничного банковского бизнеса.
По состоянию на 1 октября 2015 года эмитирование платежных карточек фактически осуществляло 26 банков и АО «Казпочта». Указанные организации выпускают и распространяют платежные карточки международных систем (доля которых составляет – 94,7%): VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International и UnionPay International. Кроме того, банки Казахстана выпускают платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «Казкоммерцбанк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан»[3].
В настоящее время карточками VISA International пользуются 54,4% жителей Казахстана. Среди локальных карточек наиболее распространены карточки систем Altyn Card и SmartAlemCard, на долю которых приходится по 3,9% и 0,7%, соответственно, от общего количества карточек в обращении. На октябрь 2015 года в Казахстане задействовано 39 857 торговых предприятий, принимающих к оплате платежные карточки, что на 73,1% или на 29145 единиц превышает их количество, зафиксированное на декабрь 2010 года 10 712. При этом, данные предприниматели разместили оборудование для обслуживания платежных карточек в 36 329 торговых точках.
Таблица 1. - Показатели по платежным карточкам
В таблице 1, представлена сеть обслуживания платежных карточек по состоянию на октябрь 2015 года: 8 925 банкомата (просматривается падение по сравнению с декабрем 2014 года - 0,05% или -5 единицы), 71479 POS-терминалов (рост на 14,57% или 10520 единиц). По состоянию на 1 октября 2015 года в обращении находится 16,7 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило – 14,6 млн. чел. (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2014 года - уменьшение на 0,7% и 2,9% соответственно). Наиболее распространенными являются дебетные карточки, их доля составляет 77,4%, доля кредитных карточек – 16,6%. На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится 2,1% и 3,9% соответственно.
В декабре 2015 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 896.1 млрд. тенге (рост по сравнению с декабрем 2014 года 2.1%). Количество транзакций за декабрь 2015 года составило 27,7 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с декабрем 2014 года на 8.8%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 26.5% (количество составило 9 млн. транзакций) и 18.6 % (объем составил 120 млрд. тенге). Основная доля безналичных платежей совершена посредством POS-терминалов (54,8% и 66,9% от общего количества и объема безналичных платежей) и банкоматов (18,9% и 16,4% соответственно). Операции по выдаче наличных денег в основном совершались посредством банкоматов (95,8% и 84,7% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег) [3].
Несколько лет назад на рынке были представлены в основном зарплатные проекты и жители Казахстана с использованием платежных карточек получали заработную плату, стипендию. Сейчас на рынке представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона. Поэтому все больше жителей Казахстана предпочитают использовать платежные карточки. В 2006 году в среднем на 4 жителей Казахстана приходилась одна платежная карточка, тогда как в 2015 году на 1 жителя приходится одна карточка (рис.2).
Рисунок 2 - Соотношение количества карт на человека
Поскольку, большая часть клиентов банков стала держателями платежных карточек в рамках «зарплатных проектов», основная часть карточек в обращении являются дебетными, на долю которых приходится порядка 89,5% от общего количества карточек в обращении. Доля дебетных карточек с кредитным лимитом составляет 2,6%, кредитных карточек – 7,8%, предоплаченных карточек – 0,1%. Небольшая доля кредитных карточек связана как с ценой их обслуживания, так и с возможностью установления кредитного лимита по дебетным карточкам. Однако, ввиду удобства кредитных карточек и их способности заменить отдельные виды кредитования, следует в будущем ожидать роста количества и объемов операций с использованием указанных видов карточек[3].
Рисунок 3 - Соотношение количества выпущенных и используемых карточек в РК.
На основании рисунка 3 можно сделать вывод о том, что за последние пять лет число карточек в обращении увеличилось в 2 раза
Вместе с тем, необходимо учитывать, что около половины платежных карточек в обращении являются неактивными, т.е. не используются.
Рынок пластиковых карт Казахстана описывается высокими темпами увеличения количества платежных карт в обращении и проводимых операций сумм. Среди платежных инструментов платежные карты занимают лидирующее место после переводов в коммерческие банки. Невзирая на проблемы пластиковых карт, Казахстанские банки продолжают успешно создавать и внедрять технологии связанные с платежной системой.
Литература:
- Ивлева Г.И., Тишина В.Н. Анализ рынка банковских карт России// Молодой ученый. - № 12- С.309-311
- Лилеев Д.В Пластиковые деньги// Финансы Казахстана -2012. - №5 С. 30-31
- Статистические данные Нацбанка РК, официальный интернет ресурс Нацбанка РК //http://nationalbank.kz
- Динара Балымбетова В декабре 2015 количество транзакций с использованием платежных карт составило 27.7 млн. тенге//zakon/kz